ביטוחים

By | 19 בדצמבר 2013

בזמן האחרון השתתפתי בדיונים רבים במסגרות שונות על נושא הביטוחים. לא רק ביטוחים הקשורים ישירות למשכנתא אלא ביטוחים באופן כללי.

בעצם, קוראיי הוותיקים יודעים שכל הוצאה משפחתית קבועה, קשורה ישירות למשכנתא. גובה ההחזר החודשי משפיע בצורה משמעותית מאד על סך התשלומים לבנק. בהרצאה שלי: http://youtu.be/4x5fnkMmMSw , אני מדגים את  העלות הכוללת בגובה של מאות אלפי שקלים  כתוצאה מהפחתה של אלף שקלים בתשלום החודשי.

 כלומר כל שקל שיתווסף לעלות החודשית הקבועה שלנו על חשבון העברתו להחזר משכנתא, יעלה לנו בסופו של דבר ביוקר רב וישפיע רבות על רווחת המשפחה. מאמר זה נועד כדי לטפל באחת ההוצאות המשפחתיות בהן אנו נמנעים מלטפל בדרך כלל – הביטוחים. חשבתי למה אין אנו אוהבים להתעסק בביטוחים:

1. ביטוח קשור מצד אחד בהבטחות לסכומים גדולים במקרה של אירוע ביטוח ומצד שני בהוצאה יחסית קטנה כל חודש.

2. ביטוחים קשורים לפחדים הגדולים ביותר שלנו: ילד נפצע, ילד חולה, נכות, מוות, חולי. אנו לא יכולים למנוע אירועים אלו אך אנו רגילים “לעשות משהו” כנגד סכנות. ה”משהו” הזה נתפס על ידינו (בעידוד סוכני הביטוח כמובן) כעשיית ביטוח.

3. בדומה למשכנתאות, אנו לא מבינים גדולים בביטוח אך סומכים על “בעלי המקצוע” (בנקים, חברות ביטוח, סוכני ביטוח) שיהיו המבוגר האחראי וימליצו לנו מה לעשות. כמובן שאלו המלצות בעלות אינטרס. ליועצי המשכנתאות כמו גם לסוכני הביטוח צריך להתייחס לא כיועצים אלא כמוכרים. שינוי מלה זה אותו הצעתי פעמים רבות באתר זה, עוזר להבין טוב יותר את המקום של כל אחד במשוואה ומביא להבנה טובה יותר של “הייעוץ”.

ובכן, מה יש לי נגד ביטוחים? למעשה כלום. אני חושב שחלק מהביטוחים חיוניים. אני לא נגד ביטוחים אני נגד עודף ביטוחים. למשל אנשים חושבים שככל שיש יותר כסף, כך כדאי לבצע יותר ביטוחים. למעשה המציאות ממש הפוכה: ככל שאתם עשירים יותר כך כדאי לעשות פחות ביטוחים. 

אולי זה הזמן להסבר קצר על עולם הביטוח. חברת הביטוח פועלת בשיטה פשוטה: היא מחשבת את הסיכון להתרחשות של אירוע מסוים הנקרא אירוע ביטוח. לאחר חישוב הסיכון להתרחשות האירוע היא מעריכה את העלות הממוצעת שתצטרך לשלם כפיצוי אם יתרחש אירוע כזה. ניקח לדוגמה ביטוח תאונות אישיות לילדים. במסגרת הביטוח ישנו החזר של 5000 ש”ח על שבירת יד. חברת הביטוח חישבה שהסיכון לשבירת יד של ילד כתוצאה מתאונה אישית הוא אחד לעשרת אלפים. כלומר, בכל חודש, על כל עשרת אלפים ילדים מבוטחים, אחד ישבור את היד. עלות הביטוח עבור חברת הביטוח אם כן היא:

 1/10,000 * 5,000 = 0.5 שקלים חדשים.  ביטוח תאונות אישיות כולל מרכיבי ביטוח שונים (כוויה, שבר, מוות וכו’). לכל אחד ממרכיבי הביטוח עושה חברת הביטוח חישוב דומה ולבסוף מגיעה, לצורך הדוגמה, לעלות ממוצעת של 20 שקלים. כמו כל חברה מסחרית, גם חברת הביטוח אינה קיימת לצורך גמילות חסדים אלא לצורך השגת מרב הרווחים האפשריים. לכן על עלות הנזק שחושבה קודם (20 שקלים), מוסיפה חברת הביטוח סכום נוסף אשר אמור לכסות את כל העלויות שלה (עמלה לסוכן הביטוח, שכר עובדיה, עלויות אחזקת משרדים) ורווח לבעלי המניות שלה. דוגמאות לעלויות שכר המשולמות בחברות הביטוח אפשר לראות בנספח א’ של מאמר זה. חברות הביטוח פועלות בשוק תחרותי והן קובעות את הפיצוי לכל מקרה ביטוח וכן את התשלום עבור הביטוח בהתאם לתחרות בשוק. החברות נעזרות במומחים התנהגותיים שונים כדי למכור את מרכולתם ולפרוט במידה הנכונה על הפחדים שלנו.

לדוגמה, ביטוח חתונות של הראל רוכב על פחדם של בני הזוג לאבד את הממון הרב שהשקיעו בארגון חתונתם. מהתבוננות בטבלת התשלומים והפיצויים של ביטוח זה אפשר לראות דבר מרתק:

ביטול חתונה עקב פקק תנועה, מחלה של בן זוג או מילואים עקב מלחמה יזכה את בני הזוג ב- 100,000 ש”ח. לעומת זאת ביטול חתונה עקב מותו של אחד מבני הזוג יזכה את בן או בת הזוג הנותרים ב- 25,000 ש”ח. לאחר קריאת החלק הראשון של המאמר אנו לא אמורים להיות מופתעים מהאבסורד בו פקק תנועה מזכה בפיצוי גבוה פי ארבעה מאשר מקרה מוות. פשוט: חברת הביטוח חישבה ככל הנראה שמוות שכיח יותר מביטול מכל אחת מהסיבות האחרות וכדי לעמוד בעלות ביטוח מקובלת על הלקוחות, היא הפחיתה את הפיצוי במקום בו השכיחות גדולה יותר.

טבלת תנאי ביטוח חתונות הראל

מה בכל זאת כדאי לבטח ? לטעמי ביטוח צריך לעשות כנגד משהו שההתמודדות אתו לא תהיה אפשרית מבחינת המשפחה. לדוגמה: אחזקה של בן משפחה במוסד סיעודי עולה כ- 10,000 שקלים לחודש. רוב המשפחות לא יוכלו להתמודד עם עלות זו ולכן יש הגיון בביטוח סיעודי.  משפחה שעמידה בעלות זו אפשרית מבחינתה, הביטוח מיותר. זכרו את הכלל: ככל שאתם עמידים יותר, כך אתם זקוקים לפחות ביטוחים. 

דוגמאות נוספות:

  • ביטוח מקיף לרכב – אני נוהג ברכב שעולה כ- 50,000 ש”ח. אני יודע שאם הרכב ייגנב או ייהרס, אוכל לממן רכישת רכב חדש באמצעות הלוואה עם החזרים חודשיים בהם אוכל לעמוד. אין אני מבצע ביטוח מקיף לרכב. לעומת זאת ביטוח עבור נזקי צד ג’ אני כן מבצע – כי אם אפגע במרצדס אשר שווה 200,000 ש”ח, יהיה לי קשה לממן את הפיצוי.
  • ביטוח תכולת דירה – אותו עקרון כמו קודם, אני יודע שאם תכולת הדירה שלי תינזק, אוכל לממן רכישתה מחדש. לעומת זאת את בניית הדירה עצמה אתקשה לממן. לכן אני מבצע ביטוח דירה אך לא ביטוח לתכולת הדירה.
  • ביטוח בריאות – איני מבצע ביטוח בריאות. כמשקיע בנדל”ן יש לי מספר דירות. אחת מהן אני שומר ללא משכנתא והיא מהווה תחליף לביטוח בריאות. אם אחד מבני משפחתי יצטרך חס וחלילה טיפול יקר בחו”ל, אמכור דירה זו ואממן הטיפול. ביטוח בריאות בדומה לביטוח סיעודי אשר תואר לעיל הנו אישי ולא משפחתי. ישנו סיכון קלוש ביותר ששני בני משפחה יזדקקו לו במקביל אך כיוון שאין אנו יודעים מראש מי יזדקק לכספי הביטוח אנו נאלצים לבטח את כולם. באותו אופן, אנו עושים ביטוח סיעוד במקביל לביטוח בריאות למרות שאם נהיה סיעודיים קרוב לוודאי שלא נזדקק לניתוחים בחו”ל או לתרופות יקרות. כיוון שאין אנו יודעים איזה מהמצבים (חולי עם תרופות מחוץ לסל) או מצב סיעודי, אנו נאלצים לבטח כנגד שני המצבים.

ביטוח תאונות אישיות למעשה מאמר זה נכתב בעקבות שיחותיי עם מספר חברים בנושא ביטוח תאונות אישיות. ביטוח זה הוא לדעתי המעניין ביותר לדיון ולכן אני מקדיש לו פרק מיוחד. לגבי הביטוחים שלמעלה קבעתי כללים ברורים באמצעותם אני חושב שכל אחד יוכל להחליט האם הוא מבצע כל אחד מסוגי הביטוחים או לא. ביטוח תאונות אישיות לטעמי לא מומלץ לאף אחד לעשות ולכן חלק זה יהיה רחב יותר על מנת שאוכל לספק נימוקים לדעה זו. ראשית אפתח ואספר שמשפחתי ואני חברים בקהילה של חינוך בייתי דהיינו, הורים שהחליטו לא לשלוח את ילדיהם לבית ספר אלא לקחת אחריות על חינוכם ולחנכם באופן עצמאי. כיוון שהילדים שלנו אינם הולכים לבית הספר לא חל עליהם ביטוח התאונות האישיות שחל על כל ילדי ישראל ולכן התעוררה השאלה האם לבטחם באופן עצמאי. 

לפני מענה על שאלה זו אני רוצה, כיהודי טוב לשאול שאלה אחרת:

מה יש יותר באו”ם , מדינות ששמן מתחיל באות י’ או מדינות ששמן מתחיל באות ק’ ? מרבית הישראלים יענו שיש יותר מדינות שמתחילות באות י’ . זה הרי ברור: תוך שניה אני מוצא מדינות ב- י’ : ישראל (שלנו), ירדן (צמודה אלינו), יוון (ערש התרבות המערבית, חופשה שנתית), יפן (טויוטה), יגוסלביה (פטרוביץ, כדורסל). מדינות ב- ק’ ? קנדה …………

בפועל, יש כמובן יותר מדינות ב- ק’.  המדינות עליהן חשבנו כדוגמה למדינות ב- י’ הינן כל המדינות ב- י’ (למעט יגוסלביה שפורקה לפני יותר מעשור והפכה דוקא למדינת ק’ – קרואטיה).מדינות חברות באום באות י

מקור: ויקפדיה 

לעומת זאת ב- ק’ יש 18 מדינות: קובה, קנדה, קזחזטן, קיריחסטן, 2 קוריאות, 2 קונגו, קפריסין, קטאר, קמבודיה ועוד.

שאלה נוספת: לכולם ברור שהסיכוי לזכיה בלוטו הוא נמוך. מדוע משקיע הלוטו כל כך הרבה כסף בפרסומות: אראלה התקשרה למוטי… אראלה התקשרה ליונית… וכו’ ?

התשובה לשתי השאלות נעוצה בדרך בה פועל המוח שלנו, המוח מתרגם קלות שליפה לשכיחות (דוגמאות נוספות). כלומר, אם קל לי לחשוב על דוגמאות (כישראלים קל לנו לחשוב על מדינה באות י’), כנראה שדוגמאות אלו שכיחות יותר. באותו אופן, אם אשמע על פלוני שזכה בלוטו ופלונית שזכתה בלוטו, אני עשוי (עלול) לחשוב שקל לזכות בלוטו. במציאות אין הדבר בהכרח כך.

 נחזור אל ביטוח תאונות אישיות: כל פעם שאני אומר שאיני עושה ביטוח תאונות אישיות אני שומע על חבר של חבר או אפילו על ילד של בן/בת שיחי אשר שבר את ידו ובעקבות כך קיבלה המשפחה 2,500 ש”ח. התשובה שלי היא:

  1. אם מכר שלכם עבר אירוע זה לא מעלה ולא מוריד את הסיכוי שזה יקרה גם לכם. זיכרו את מדינות ה- י’. גם אם קל לנו לזכור אותן השכיחות שלהן לא עולה.
  2. 2,500 שקלים אינו בשום אופן סכום אשר יכול להיחשב כ”טראומה כלכלית” כנגדה צריך לעשות ביטוח. נחמד לקבל כסף ולא נחמד לקבל גבס על יד של ילד. אבל אין קיזוז בין הדברים. לעשות ביטוח ו”לשמוח” כשמקבלים 2,500 שקלים על יד שבורה זה כמו להמר נגד הקבוצה שאתה אוהד בכדורגל: אם הקבוצה תנצח, תשמח על הניצחון, אם היא תפסיד תשמח על הכסף ? לא נראה לי שווה לשלם את הפרמיה עבור סוג כזה של הימור/ביטוח. אפשר גם להסתכל על הנושא מכיוון אחר. נניח שאומר לכם שהסיכוי (סיכון) ליד שבורה של ילד הוא 1:10,000. האם הייתם קונים ממני ב- 30 ש”ח לחודש כרטיס הגרלה שבסיכוי של 1:10,000 תקבלו ממנו 2500 ש”ח ? במידה ואספר לכם שהבן של השכנה שלי זכה ב- 2500 ש”ח, האם תשובתכם תשתנה?
  3. שימו לב לטבלת תגמולי ביטוח תאונות אישיות כפי שנלקחה מאתר האינטרנט של חברת הראל (טבלאות דומות יש בכל חברות הביטוח):

הראל ביטוח תאונות אישיות - טבלת תנאים

 מקור: הראל ביטוח 

לטבלה זו מאפיין דומה לטבלת ביטוחי החתונות שהוצגה לעיל: אין כל קשר בין גובה הנזק לגובה התגמול.

שימו לב, על שברים וכוויות תקבלו לכאורה 10,000 שקלים למרות שבפועל הנזק הכלכלי זניח (יום במיון או במוקד קופת חולים, קצת טושים לקשקש על הגבס ואפשר לשלוח את הילד לגן ולבית הספר, עוד יום-יומיים לביקורות). לעומת זאת מקרה של ילד סיעודי (כאמור עלות החזקה של כ- 10,000 בחודש), יזכה אתכם בתשלום חד פעמי של 10,000 ש”ח. כלומר יש כאן “ביטוח” אשר עובד הפוך מהרצוי: עבור אירוע כלכלי קל שאין כל בעיה לממנו מכיסינו הביטוח נותן לנו תשלום זהה לטראומה כלכלית משמעותית ממנה נתקשה להתאושש. זהו לא ביטוח זהו הימור. אנו מקבלים תחושה טובה בגלל שכביכול באמצעות ביטוח זה דאגנו לבריאות הילדים שלנו (מה יותר חשוב מזה) אבל בפועל לא הקטנו את הסיכון לקרות אירוע במאומה וכל מה שיצרנו זה מצב בו אם חס ושלום ייפצע ילד, כביכול נהיה פחות עצובים כי נקבל תשלום כלשהו עבור זה.

מדוע אני רושם “תשלום כלשהו” ולפני כן רשמתי “לכאורה” על הסכום 10,000 שקלים שחברת הביטוח מבטיחה עבור שבר? ובכן, אם אתם קונים “לא ביטוח אלא הימור” , אינכם צריכים להיות מופתעים אם את ההצעה כותבים אנשי שיווק מתוחכמים עם מערכת “אותיות קטנות” מיוחדת עבורכם. שימו לב בבקשה. ישנה טבלה ברורה בחזית הדף ובה פירוט התגמולים עבור כל מסלול (רוצים לדעת מהו התשלום? חפשו….). בתחתית הטבלה כתוב: “התנאים המלאים והמחייבים הינם התנאים שבפוליסת הביטוח.” רוב האנשים מניחים שאם בטבלה כתוב שעבור שבר מקבלים 10,000 ש”ח אז “התנאים המלאים” לא יסתרו זאת. עבדיכם הנאמן הוא טיפוס כפייתי אשר פתח את הפוליסה וראה את “טבלה ב’ ” , זו אשר מכילה את “התנאים המלאים” :

מקור: אתר האינטרנט של הראל ביטוח

כלומר, נכון שהבטחנו עבור שבר 10,000 אבל בעצם זה היה ב- ש.ק.ר . עבור שבר נדיר בחוליות הגב או באגן תקבלו 10,000 שקלים עבור שבר שכיח כמו יד ,רגל, גולגולת וכדומה תקבלו רק שליש ומטה ממה שהבטחנו בחלון הראווה שלנו. אתם יכולים לנחש שגם עבור כוויה לא תקבלו את מה שהובטח בעמוד הראשי אלא שיש טבלה נוספת עם הפחתות לכוויות וכך לגבי שאר המרעין בישין.  עצה: תמיד כאשר כתוב משהו בסגנון “בכל סתירה בין הכתוב כאן לבין הכתוב במקום אחר יגבר הכתוב במקום האחר, טרחו ובדקו מה כתוב באותו “מקום אחר” עלום.

ביטוח תאונות אישיות לילד עולה על פי השמועה (באתר אין כמובן מחירים) כ- 30 שקלים בחודש. משפחה עם שלושה ילדים תשלם כ- 90 שקלים בחודש שהם כ- 1000 שקלים בשנה. כלומר, אם ניקח את הפיצוי עבור שבר ביד כדוגמה, אם הוא מתרחש במשפחה בתדירות של פחות מפעם בשלוש שנים, הביטוח אינו כדאי ובעת קרות אירוע שבר, הביטוח בסך הכל מחזיר לכם חלק קטן ממה שכבר שילמתם לו.

סיכון אי תשלום על ידי חברת הביטוח

ביטוח אמור לגדר (מלשון גדר) את הסיכונים שלנו, כלומר להגבילם. במקום סיכון לאובדן דירה ששווה 1.5 מיליון שקלים אנו מוכנים לשלם 1500 ש”ח כל שנה (כדוגמה) או 60*1500= 90,000 ש”ח במהלך החיים. הוודאות לאובדן 90,000 שקלים עדיפה לנו על האי וודאות והסיכון של אובדן 1.5 מיליון שקלים.

סיכון שרבים אינם לוקחים בחשבון הוא הסיכון שחברות הביטוח שגבו את התשלום בכל חודש כמו שעון שוויצרי מכוון היטב, ינסו בדרכים שונות ויצירתיות להימנע מתשלום ביום בו יקרה אירוע ביטוחי. לפעמים ניתן ללמוד רבות מתוך שמות בעלי התפקיד אשר אמורים לפגוש אתכם בנקודות שונות.

אם תזדקקו לכספי ביטוח לא תתקלו ב”נציג שירות” גם לא ב”מסייע” מסוג כלשהו. לאיש או האשה שאחראים על תביעות מבוטחים קוראים בחברת הביטוח “מסלק/ת תביעות“. כלומר זה אשר אמור לפתור לחברת הביטוח את הבעיה המטרידה של כסף שהיא אמורה לשלם. החוק הישראלי לצערי עושה חסד רב עם חברות הביטוח. למעט ריבית עונשין קטנטנה על אי תשלום של סכומים שלא היו במחלוקת, אין חברת הביטוח נענשת כלל על אי תשלום כספי ביטוח אף אם הוכח במשפט שאנשיה הונו את המבוטח ושיקרו לבית המשפט. כלומר בכל אישור ביטוח יכולה חברת הביטוח לטעון שיש “מחלוקת”, לגרור את המבוטח לבית משפט למספר שנים (בהן הוא לא יכול למשל לממן טיפול רפואי או סיעודי) ואז אם המבוטח היה בר מזל להישאר בחיים ולהצליח לממן עורך דין למרות מצוקתו הוא יקבל מבית המשפט את מה שהיה אמור לקבל מלכתחילה.

מהצד השני, מבוטח אשר נתפס מרמה בחלק קטן מהסכום, למשל אם כל ביתו נשרף אך הוא טען שהייתה בבית טלויזיה אחת יותר מדי, יפסיד את כל כספי הביטוח כולל אלו שהגיעו לו בדין. להבדיל מהחוק הישראלי, החוק האמריקני לדוגמה, מאפשר לקבוע פיצויי עונשין אשר מטרתם אינם דוקא פיצויי התובע אלא ענישת החברה על דרך התנהלותה ולכן סכומם יכול להיות גבוה עד כדי הפיכת התנהלות נלוזה כבלתי כדאית. למשל תובע אמריקני אשר תבע את BMW על כך שלא גילו לו שהמכונית החדשה שרכש, עברה תיקוני צבע לפני מכירתה, זכה בפיצויי על הנזק בגובה 4000$ ובפיצוי עונשין (אשר מטרתם כאמור להרתיע את החברה מלחזור על המעשה) בגובה $2,000,000 (שני מיליון דולר).

שימו לב ! לעתים אי תשלום כספי הביטוח מתבצע בצורה חוקית אך מסריחה. רבים יודעים שזמן ההתיישנות על המשפטי הוא שבע שנים. מעטים יודעים שלתביעות ביטוח יש כלל מיוחד הקובע התיישנות מקוצרת של 3 שנים בלבד. מונה השנים מתחיל מקרות אירוע הביטוח. דמיינו משפחה בה מת ילד בנסיבות המזכות בביטוח. שנה ראשונה ההורים בהלם אך למרות זאת פונים לחברת הביטוח ופוגשים את מסלקי התביעות אשר דורשים מסמך כזה או אחר. המסמך נשלח, עוברים חודשיים , ההורים נזכרים שלא קיבלו תשובה, פונים שוב ונדרשים למסמך נוסף. וכן הלאה… עברו שלוש שנים ויום ? כסף ההורים לא יקבלו.

פרקטיקה אחרונה להימנעות מתשלומים הינה אי בדיקת הצהרת מבוטח בעת ביצוע הביטוח אלא רק בעת שמתעורר הצורך לשלם. למשל מבוטח נדרש למלא הצהרת בריאות בעת עשיית הביטוח. חברת הביטוח מקבלת ממנו הרשאה לפתוח את התיק הרפואי שלו אך לא משתמשת בה בשלב זה. אם תידרש חברת הביטוח לשלם היא תפתח את התיק הרפואי של המבוטח ותחפש סתירות בין הצהרתו לבין התיק הרפואי. המבוטח שכח שבגיל שנתיים אושפז ליומיים? חבל… דוקא יכול היה לקבל את כל התרופות שמחוץ לסל על חשבון חברת הביטוח. חידה למתקדמים. אדם עשה ביטוח לתכולת דירה והצהיר על רכוש בשווי 50,000 ש”ח. ביתו נפרץ וחברת הביטוח גילתה ששווי הרכוש שהיה בבית היה 100,000 ש”ח ולא 50,000 כפי שהצהיר המבוטח. מהו גובה הפיצוי שיקבל המבוטח? מי שחשב על 25,000 ש”ח יקבל חולצה ותקליט.

רוצים לקרוא עוד על תעלולי חברות ביטוח (חולת פרקינסון שאינה יכולה לשתות מים מכוס אך אינה סיעודית כי רק מים נשפכים עליה, אדם אשר יש לו גידול סרטני בראש אך אינו מקבל כספי ביטוח כי לא סיפק תוצאות לבדיקות אשר בתי החולים הפסיקו לבצען לפני שנים רבות, וכו’…), אתם מוזמנים לעיין במדורו המצוין של עורך דין חיים קליר ב- YNET.

 

לסיכום

  • ביטוח יש לעשות רק כנגד סיכון כלכלי ממנו לא נוכל להתאושש לבד. ככל שאנו עשירים יותר יש פחות סיכונים מהם לא נוכל להתאושש ולכן צריך פחות ביטוחים. 
  • כל המבוגרים בבית צריכים לדעת אילו ביטוחים עשו במשפחה. את כל מסמכי הביטוח יש לשמור במקום מרוכז ובצורה מסודרת. יתכן וזה אשר ייאלץ לטפל בתביעת הביטוח לא יהיה זה אשר עשה את הביטוח מלכתחילה. את מסמכי הביטוח כדאי לסרוק ולשמור באינטרנט (DROPBOX וכו’). זכרו שהביטוח אמור לכסות למשל שריפה בבית. זה יהיה קשה יותר אם המסמכים יישרפו או יירטבו על ידי הכבאים. 
  • כדאי לקבל בזהירות המלצות מכאלו אשר שכרם תלוי בשה שימליצו לכם על צריכה מוגברת של מוצר מסוים.
  • כאשר גובה הפיצוי אינו תלוי בגובה הנזק, יש סיכוי גבוה שזהו לא ביטוח אלא “כרטיס הגרלה” ועדיף להימנע ממנו. 

 

נספח א’ – שכר הנהלות חברות ביטוח לדוגמה:

כספי הביטוח אמורים לפצות מבוטחים ולכסות הוצאות חברות הביטוח. משקל כל אחד

חשוב לזכור שבכל חברת ביטוח יש בנוסף למנכ”ל גם יושב ראש, סגן יושב ראש, סגני מנכ”לים ובסוף גם אלפי עובדים שכולם ממומנים על ידי תשלומי הביטוח.

תגובות

comments

45 thoughts on “ביטוחים

  1. ניסים

    לאשתי יש משפחתון בבית שההכנסה הממוצעת שלו 7000 איזה ביטוח היית ממליץ לעשות לה בינתיים לא עשיתי שום דבר. ושאלה נוספת בפתיחת קרן פנסיה האם יש גם משחקים או שכאן יש כללים ברורים תודה רבה ניסים

    Reply
    1. רימון חייט

      שלום ניסים,
      הדבר הנכון לעשות הוא להתייעץ בתשלום עם איש מקצוע אשר אינו מוכר מוצרי ביטוח (דגש חשוב).
      להחזיק ילדים ללא ביטוח מתאים זה חוסר אחריות.

      בפתיחת קרן פנסיה של “משחק” שיכול לעלות לך מאות אלפי שקלים.
      ממליץ לחפש בגוגל קרנות ברירת המחדל ולבחור מתוך שתי הקרנות את זו
      שנותנת תשואה גבוהה יותר.
      בהצלחה.

      Reply
      1. ניסים

        שאלתי לגבי ביטוח לאשתי לא לילדים כיון שהילדים מבוטחים. ועוד דבר לא הבנתי מה זה פנסיה של משחק? תודה מראש

        Reply
  2. סילביה

    200000 משכנתה פריים. ל25 שנה. מה ניתן לעשות להקטין ?

    Reply
  3. משתמש אנונימי (לא מזוהה)

    שלום רימון
    שאלה . האם כדאי לעשות 2 ביטוחים סיעודיים? הבנתי שאם חס וחלילה אצטרך אקבל החזר משני הביטוחים? מה דעתך

    Reply
    1. רימון חייט Post author

      כדאי לעשות ביטוח על הסכום שרוצים לבטח.
      לא מבין מדוע לעשות שניים ולא אחד על סכום גבוה.
      לא נראה לי שזה אינטרס שלך ששתי חברות ביטוח שונות יתעסקו
      אתך דוקא כשתהיה חלש ביותר.
      סקרן לדעת מאיזה מקור מידע הבנת שכדאי לעשות שני ביטוחים.

      Reply
  4. קרן

    אני נוטה להסכים איתך כמעט לגבי הכל. חוץ מהתאונות האישיות . בחרת להתייחס למקרה של שבר אבל אני עשיתי את הביטוח הזה בגלל סעיף המוות ויותר בגלל הנכות . על שאר הסעיפים הייתי מוותרת אבל זה הכל כלול . האם לא היית עושה ביטוח למקרה של נכות? נראה לי סיטואציה שמצדיקה ביטוח שיכול לתת סכום שיכול לעות בשכירת בית קרקע וכדומה ..

    Reply
    1. אביב

      לגבי ביטוח למקרה מוות הכלול ביטוח תאונות אישיות:
      האם חו”ח בנך ימות, האם 100 אלף שקל יפחיתו מהכאב והאובדן??? לא נראה לי…
      ביטוח חיים עושים למי שהוא מפרנס, כמו אחד מבני הזוג, ויש ביטוחים נפרדים על סכומים הרבה יותר גבוהים מ100 אלף ש”ח.
      חישבי לרגע, מה היה קורה אם חו”ח היית מתאלמנת, כשבעלך היה המפרנס המקורי….היית יכולה לפרנס את ילדייך ממשכורתך בלבד???
      לגבי נכות, יש ביטוחים סיעודיים וביטוחי אובדן כושר עבודה למבוגרים, בנוסף יש קצבת נכות וביטוח לאומי….נכון שהם לא משלמים הרבה, אבל כדי להקל על טיפול בילד נכה (ששוב פרנסתו לא נפגעה, מהסיבה הפשוטה שהוא לא מפרנס), זה אמור להספיק לדעתי.

      גילוי נאות: אני לא סוכן ביטוח

      Reply
    2. רימון חייט Post author

      אם בעלך ימות חס ושלום האם משנה לך אם זה יהיה ממחלה או מתאונה?
      או במילים אחרות, אם מוות הוא דבר שמפחיד אותך (מבחינה כלכלית) אז תבצעי ביטוח מפני מוות, דהיינו ביטוח חיים.
      זהו גם ביטוח שיהיה לך הרבה יותר לקבל ממנו תשלום כי לא יכולה להיות מחלוקת לגבי השאלה אם אדם מת או לא אך בהחלט יכולה להיות מחלוקת לגבי סיבת המוות (תאונה או גורם אחר שאינו מוגדר כתאונה על ידי עורכי הדין של חברת הביטוח).
      אותו דבר לגבי נכות.

      Reply
  5. R

    אני צריכה משכנתא בסכום 600000 אלף שקל תיעץ לי בבקשה איזה מסלול לקחת

    Reply
    1. רימון חייט Post author

      שלום לך,
      קביעת משכנתא מיטבית הינה דבר שעושים באופן אישי .
      לכל אחד יש משכנתא מיטבית שונה על בסיס נתוניו הכלכליים.
      את תמהיל המשכנתא המתאים לך ביותר אוכל לקבוע לאחר פגישה אישית של כשעה-שעתיים
      בה אאסוף את כל נתונייך הכלכליים.
      בברכה,
      רימון

      Reply
    2. רימון חייט Post author

      שלום לך,
      קביעת משכנתא מיטבית הינה דבר שעושים באופן אישי .
      לכל אחד יש משכנתא מיטבית שונה על בסיס נתוניו הכלכליים.
      את תמהיל המשכנתא המתאים לך ביותר אוכל לקבוע לאחר פגישה אישית של כשעה-שעתיים
      בה אאסוף את כל נתונייך הכלכליים.
      בברכה,
      רימון

      Reply
  6. Pingback: איך כמעט הצליחו למכור לי ביטוח בטלפון ומה למדתי מכך

  7. מורן

    הי רימון,
    בביטוח חיים למשכנתא גיליתי שכמעט בלתי אפשרי לקבל מהם את תכני הפוליסה באופן מסודר, מלבד דברים שכתובים בלשון לא מקצועית (למשל, רשימת קניות של מה הביטוח מכסה, ללא פירוט נוסף). הטענה היא שהפוליסה נוצרת רק כאשר עושים אותה ,ושגם ככה אין מה לראות בביטוח חיים מאחר שישנן דרישות של הבנקים וכל הביטוחים גם ככה עומדים בהן ואין הרבה מקום למשחק. זה נכון? או שכרגיל, סתם מורחים אותי?

    שאלה נוספת היא – אחד הביטוחים הבהיר לי שהשאלה הנכונה היא לא מה ההחזר החודשי, אלא מה ההחזר לאורך כל חיי המשכנתא. עד כמה האימרה הזו נכונה?

    תודה רבה 🙂

    מורן

    Reply
    1. רימון

      שלום מורן,
      השאלה הראשונה הינה שאלה מצוינת. דהיינו, שאלה שאיני יודע לענות עליה.
      לא יצא לי לראות מספיק פוליסות כאלו כדי לדעת אם יש הבדלים מהותיים.
      ברם, האמירה שהפוליסה נוצרת כאשר מבצעים את הביטוח הינה אימרה שטותית
      שנסתרת על ידי חברת הביטוח עצמה כאשר היא טוענת שזהו ביטוח אחיד.

      לא הבנתי באיזה הקשר נשאלה השאלה השניה. השוואה בין משכנתאות אכן מבוצעת על בסיס
      סך ההחזרים. אין לכך כל קשר לביטוח. ביטוח מבוצע על פי גובה החוב בכל נקודת זמן והסיכון שחברת
      הביטוח מעריכה למותו של המבוטח באותה נקודת זמן.

      Reply
      1. משתמש אנונימי (לא מזוהה)

        הי רימון,

        דבר ראשון – תודה על התגובה.
        הכוונה הייתה שלמשל יש שתי חברות שמציעות התשלום חודשי זהה, אבל איכשהו יש הפרש של אלפי שקלים בסך כל התשלומים של הביטוח (בהנחה שאכן המשכנתא תתקיים לכל אורך המסלולים שנקבעו). לא ברור לי איך נוצר הפער הזה, והאם אכן זהו הפרמטר הנכון שכדאי להשוות בין החברות (במקרה שיש תשלום חודשי גבוה יותר לביטוח, אך סך כל התשלומים לאורך המשכנתא נמוכים יותר).
        כמו-כן, האם ישנם סעיפים שכדאי לוודא שהם אכן נמצאים בפוליסה? (למשל, עמלת פירעון מוקדם וכו׳).

        שוב תודה 🙂

        מורן

        Reply
        1. rimon Post author

          אוקיי, עכשיו הבנתי את השאלה טוב יותר.
          אכן, ההשוואה הנכונה היא בדומה למשכנתא לא על פי תשלום
          ראשון אלא במונחי סך תשלומים.

          ההבדל בין החברות נובע מכך שכל חברה מגדירה את הסיכון של המבוטח
          באופן שונה. ניקח למשל מבוטח בשם רימון אשר הינו בן 45, לא מעשן ובתור ילד היה מאושפז
          לצורך ניתוח במשך מספר ימים.
          חברה אחת חושבת שהסיכוי של רימון למות בגיל 55 הוא X וחברה אחרת חושבת שהסיכוי הוא X+20%.
          בהתאם, כל חברה תבקש לשנות את גובה התשלום שהיא גובה בעוד עשר שנים.

          ביטוח אינו מוצר שמתחייבים מלכתחילה לזמן מסוים ולכן ניתן להפסיקו בכל עת כיוון שהסתיימה המשכנתא/נמכרה הדירה או שרוצים לעבור חברת ביטוח אחרת.

          בשמחה,
          רימון.

          Reply
  8. רחלי פינץ

    רימון .

    ראיתי עכשין את האתר שלך . עכשיו אני רואה שאתם לא רק משפחה מדהימה וזוג נפלא עם בנות מקסימות וגם האתר שלך ממש מיוחד,
    מאיר ביניים ברור ובהחלט נגיש ומסביר לכולם בשפה נוחה וקלה להבנה את הדברים שכולנו צריכים לדעת .

    ואני בהחלט חושבת שכלכלה צריך ללמוד מגיל 7.

    רחלי אמא של נופר

    Reply
  9. מיה

    כיף לקרוא,
    מקצועי, נגיש לכל, ברור ורציונאלי
    כ”כ חשוב בפרט בנושא שרב הנסתר בו על הגלוי,
    ולא עובר יום בו לא שומעים על אדם שמתקשה לקבל את הכספים המגיעים לו מחברות הביטוח…

    Reply
  10. אביב

    אני מאוד מאוד צמחה שיש לחה אתר כזה יפה ימה תמונות
    יפות מאוד אבא רימון
    הבת הצירה
    אביב

    Reply
    1. rimon Post author

      אביבי, הבת הצעירה שלי 🙂
      אני כל כך גאה בך.
      הסתכלתי מאחורי גבך בזמן שקראת את המאמר. כל הכבוד לך.
      התרגשתי לקרוא את תגובתך.
      אני חושב שהרבה יותר מתאים להתחיל ללמוד כלכלה בגיל 7 מאשר 27.
      תודה רבה רבה על תגובתך. אבא רימון.

      Reply
  11. נילי

    לאחרונה נתקלתי באחת ההרצאות שלך ביוטיוב,
    ומאז עוקבת אחריך, ונהנית מאוד לקרוא את מאמריך המתובלים בחוש הומור מרענן.
    תודה לך על הכנות וההגינות שמעניק בכתביך ועל הידע שמרעיף לקוראיך.
    יישר כוח!

    Reply
    1. רימון

      נילי תודה רבה רבה.
      תגובות כמו שלך מחממות את ליבי ונותנות לי מוטיבציה להמשיך.
      יישר כח בחזרה והמון הצלחות.

      Reply
  12. Pingback: חיסכון במשכנתא, פנסיה, ביטוח מנהלים וקרן השתלמות |

  13. Pingback: אני חושש מפיטורים ולכן לוקח משכנתא בהחזר נמוך |

  14. מיכאל

    כתבה מעולה! הסברת בצורה מאוד מעניינת ומשעשעת – בדיוק בנקודה!

    Reply
  15. יהודה

    כל הכבוד!!!

    כתבה מאד מעניית וחשובה לכל משפחה עם הרבה הרבה טיפים ועצות חשובות.
    בנוסף הדרכה מעשית מה לעשות עם הביטוחים וכללים עשה ואל תעשה.

    תודה רבה

    יהודה

    Reply
    1. rimon Post author

      יהודה,
      רוב תודות על התגובה החמה.
      אני שמח מאד שיכולתי להועיל.
      בכבוד רב, רימון

      Reply
  16. Dify

    תודה רבה על הסקירה המשכנעת! בהחלט התלבטתי וחקרתי בנושא ולא הייתי סגורה לכאן או לכאן, אתה בהחלט גורם לי למחשבה שניה ושלישית. תודה רבה!

    Reply
  17. שתהמיץ

    כתבה ממש איכותית!
    כל הכבוד,
    כתבת ישר ולעניין, הכל מנומק היטב.

    נותר רק לקוות שחברות הביטוח לא יתנכלו אליך…

    המשך כך 🙂

    Reply
    1. rimon Post author

      רוב תודות על הקריאה.
      אני שמח שמצאת את התוכן איכותי.
      רימון

      Reply

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.