החוב הלאומי – כתבה בערוץ 10 בהשתתפותי על הלוואות והדרך למטה

By | 9 ביוני 2018

מערכת שלמה עובדת ביצירה של פרסומות והצעות שנועדו לגרום לנו להיות בחוב הולך וגדל. זה טוב לכולם חוץ מלנו. היה לי הכבוד לשתף פעולה עם ערוץ 10 ולהמציא חברה פיקטיבית למכירת הלוואות. אז איך מציעים לאנשים הלוואה ב- 50% ריבית בשנה באופן שבו הם יקבלו אותה? מסתבר שיש לי פוטנציאל לא רע בתור משווק אשראי נכלולי לציבור. ממליץ לכם לראות את הכתבה עד סופה. למטה, בהמשך, הערותיי לכתבה.

מלבד עבודתי כיועץ משכנתאות אני עוסק כבר כמה שנים בחקר והרצאות על פרסומות שונות והאופן שבו הן מפעילות עלינו מניפולציה רגשית מצד אחד וחשיפת מידע בצורה סלקטיבית מצד שני כדי לשכנע אותנו לעשות טעויות מסוגים שונים. לדוגמה, אם הייתי מציע לכם באופן ישיר הלוואה ב- 350% ריבית לשנה. כנראה שלא הייתם מוכנים לקחת אותה. לעומת זאת ניסוח המודעה באופן מתאים הופך הלוואה זו לקלה יותר לעיכול.

אחד הדוברים בכתבה טען כי לא בסדר שהלוואות ניתנו ללא בקרה של מנהל סניף או רגולטור. אני חולק על דעתו באופן ברור. נניח שבאמת ההלוואה הייתה ניתנת באישר מנהל סניף בלבד. זה עולה כסף. האם הוא היה מוכן לשלם תוספת על מחיר ההלוואה תמורת בדיקה של “מנהל”?

בסופו של דבר כדאי לנו תמיד להניח שאדם מבוגר אחראי למעשיו ותוצאותיהם. רכישה של סיגריות הינה עסקה מזיקה הרבה יותר מאשר הלוואה גרועה. האם גם ליד כל קיוסק יהיה מישהו שמוודא כי הרוכש סיגריה באמת רוצה להרוס את גופו?

מהצד השני, אני ממליץ להתייחס להלוואה כמו אל תרופה. רוב התרופות מזיקות לנו. הפירוש המילולי של אנטי־ביוטיקה זה נוגד־חיים או במילים אחרות רעל. אנו לוקחים אנטיביוטיקה מתוך ידיעה שזהו חומר מזיק כי בנקודת זמן מסוימת, בעת מחלה אנו חושבים כי אי לקיחת האנטיביוטיקה תביא לתוצאה גרועה יותר מאשר לקיחתה. באותו אופן, אנו יודעים כי על המשכנתה שלנו נשלם מאות אלפי שקלים ריבית אך חושבים כי החלופה של דירה שכורה תהיה עבורינו גרועה יותר.

פרסומת הלוואה אפס אחוזי ריבית

פרסומת של אותו בנק פועלים מהכתבה

ומה לגבי הלוואה לצורך טיול סקי? יכול להיות שיהיו כאלו שיגידו שגם כאן, המחיר הכלכלי של ההלוואה שווה את האפשרות לצאת היום לטיול הסקי במקום בשנה הבאה (אם אנו יכולים לשלם הלוואה, הרי אם לא ניקח אותה, נוכל לחסוך כל חודש ואז יהיה לנו הרבה יותר כסף כי במקום לשלם ריבית עוד נקבל תשואה). איני שופט אני רק מציע לבדוק היטב מהו המחיר הכלכלי של אותה הלוואה לסקי. לצערי רבים לא עושים זאת. הבנקים מצידם מנסים להסוות את מחיר ההלוואה בדרכים יצירתיות. למשל בהצעה של פועלים להלוואה לצורך סקי באפס אחוזי ריבית. תשאלו מה יכול להיות המחיר של הלוואה באפס אחוזים? המחיר יכול להיות קריסה כלכלית. עד יום הסקי המשפחה הייתה נניח מאוזנת. אם היה לה עודף, היא לא הייתה צריכה הלוואה, היה לה חיסכון. לקחה המשפחה הלוואה ב”אפס אחוזי ריבית”. עתה ההוצאות עלו ב- 2000 שקלים לחודש (גם הלוואה בלי ריבית יש להחזיר). מה מאד במקום להיות מאוזנים המשפחה תיכנס למינוס עליו כבר תשלם 9% ריבית ואז תקבל הצעה להלוואה במקום מינוס (את הפרסומת ראיתם בוידאו למעלה וגם באין ספור שלטי פרסומת). תהליך ההידרדרות בעיצומו… מבחינתי לתת הלוואה באפס אחוזי ריבית זה כמו להציע מנת סם בחינם לתלמיד תיכון. הרגע בו מתחילה ההתמכרות. ונשמרתם לכיסכם.

תגובות

comments

Category: כללי

About רימון חייט

רימון חייט, כלכלן ויועץ משכנתאות. בעל תואר ראשון בכלכלה ותואר שני במנהל עסקים מהמכללה למנהל. כותב הספר משכנתה יעילה. מאחוריי ניסיון של כעשור במערכת הבנקאית וכמשקיע נדל"ן.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.